JFancy's Club

在銀行的信用卡單位工作七年，如果說要寫些什麼能對大家有點幫助的，那我想談一談〝卡奴〞的問題。

面對任何一種疾病，最好的方式就是採取預防；而要減少卡奴的社會怪現象，最好的方式就是減少卡奴的產生。

這問題很糾結，因為在信用卡單位工作，最常面對的批判就是高利率，人都會挑對自己有利的方面來闡述，許多人(特別是媒體)總把卡奴問題指向銀行信用卡的循環利息過高，卡奴們在鏡頭前總是楚楚可憐，生活總是有萬般的困難，無法還款的理由總是讓人感到萬般無奈，於是萬惡的銀行誕生了，從利息、手續費的計收方式，到催收的流程樣樣都被關注，銀行成了政客、卡奴、媒體們劫富濟貧的標的，是非道德擺暫一邊不加以評論的話，就我的經驗與專業，我能摸著良心，客觀的說，信用卡的循環息再高，都不是造成卡奴的原因，卡奴的成長之路大致有兩個主因─不受控制的消費習慣與不良的繳款狀態。

變身卡奴第一步~

所有的卡奴都有一個特色，就是欠高繳低，這句廢話不幸的這就是卡奴成形的主因，明明一個月就只有三千五千的消費預算，卻總是做超過自己能力的消費，假設月繳能力只有三千，卻做了一萬元的消費，也就是未來零消費的狀態下得還款超過三個月，不管你的理由有多充分，需要有多正當，做了超過自己能力的消費就是事實，人的慾望是無限的，這個月有一萬的需求，下個月也會需要五千，繳款的金額永遠趕不上刷卡的速度，舊債未清，新債又增，不受控制的消費，就是萬惡的根源。天大的債務，也就是這樣一筆一筆累積成的。

任何的機制發展的起源都來自於人性，分期消費也是，目前市場上的分期消費約分為兩種，一種，是顧客感受不到利率的分期，也就是內含式的，俗稱零利率分期，想一下，如果一項三萬六的家電，可分36期攤還，月付只要一千，是不是讓人感覺可以用少少的月付就能承擔大大的渴望，我並不反對，只要你有隨時付清的能力，否則，這項月繳一千，那項月繳兩千，幾項合計下來就是簽下了未來三年的賣身契。另一種分期，就是由顧客負擔利息或手續費的方式進行，例如一萬二的消費，讓你分12期，除了月付一千的本金，每月只要再付83元的費用，感覺好像也沒什麼，但這樣的方式換算年百分率，事實上是高達近15%，比起信用卡循環利息實在高明不到哪裡去(認識我的，應該覺得我在打自己耳括子吧，自己就是曾經負責分期業務的人~)，會走付費分期和使用循環信用在實質狀態下都顯示同一個情況，就是一樣做了超過自己能力的消費，小小的金額支付了高高的慾望，分期，讓罪惡感大幅降低。

還有一種蠢到家的情況，就是先付費分期，又不足額繳款，再算一次循環息。萬惡的根源─不受控制的消費又再次作祟，這項一千，那項兩千，已經是預算上限了，可是有一筆再兩期就結束，又有新東西很想要，於是決定刷下去，分期入帳的金額不多，不足的部份循環息算起來也不多，舊帳未消，新債又增，東西是你買的，卡是你刷的，分期是你選的，分期本身沒有錯，錯的是你控制不了自己的消費，能駕馭的當工具，不能駕馭的變奴隸。

這時債台高築的潛在卡奴們大致會意識到一個問題，自己漸漸成了月光族，一張卡片月繳三千，三張卡片月繳就九仟，一般薪資扣掉基本開銷，再繳完卡費，簡直生活困難，開始想做帳務整合，一般會選用卡弄(Card Loan)的代償或貸款服務，個人信貸雖利率較低，但雙卡仍有欠款的情形下，審核通過的金額往往不如預期，套句顧客說的話，當然知道卡弄(Card Loan)利息高，但不用保人，不用向親友開口，利息高一點也就認了，能辦的下來最重要。不懂得理財，至少要懂得理債，債務整合就是借了一筆新的，利息比較低點的，把舊款全還，然後分長一點的期數攤還，專心繳款，有心整合負債是好的，事實上也可行，但所謂的可行，是有條件的，首要條件就是要能控制消費，上上策就是把全部的卡全剪斷，禁止消費新增，新債不增，舊債才有消除的一天，但人性墮落，最壞的部份就是很難戒掉壞習慣，常見的狀態是，每個月辛辛苦苦為錢煩惱很久了，憋屈了好長一段時，好不容易看見一線曙光，本來只欠10萬的，貸的可不只10萬，本來擔心繳款問題已經好一段時間不怎麼敢刷卡，現在期數變長了，月繳又低，不敢刷的金額卻敢用貸的，說要理財沒有規劃，說要運用沒有計劃，多貸了一點放手邊，刷卡也不用太擔心繳款，舊債未清，新債激增，可因為月繳金額變低，付款變的輕鬆，剛開始反而感覺不到債務情況的惡化，時間一久，缺乏自制力作祟，債上加債，卡弄(Card Loan)沒有錯，錯的是你不受控制的消費，不管什麼理由，不管是什麼誘因，這些決定都是你自己下的，款項是你貸的，消費是你刷的，沒有人拿著槍壓著你做，高高的債台就是你自己築的。有心整合債務卻管不住自己的是笨蛋，但只是為了個人需要而不考慮後果，就想方設法的只為擴增消費、延長繳款的是混蛋，無奈的是，這種人還佔多數。

債欠久了，好像人也會慢慢變形，價值觀、人格、尊嚴…都會慢慢的扭曲變形，為了擠一丁點錢來的繳款，會想儘各種辦法，幸運一點的，會得到親友的幫助，有機會的人請一定要好好珍惜，珍惜不是說謝謝了事，而是體會別人幫你的用意，好好的學習克勤克儉，什麼樣的能力做什麼樣的消費，懂得沒那個屁股就別吃那種瀉藥，可是人啊，就是有一種劣根性，不受控制的消費就像吸毒一樣糟糕，往往才反省沒有幾個月，骨子裡的惡魔就會唆使你，一點點沒關係，這個很需要，那個也很重要，這些那些都是沒有辦法的事，幾回合下來，行為另人感到寒心，親人反目了，朋友疏遠了。失去的不只是理財的能力，連親人朋友的關係全搭了下去。

要倒帳前，不是完全沒有徵兆的，你終於不再刷卡了，因為卡不是被停了，就是刷爆了，債務已經完全超過了負荷的能力，親友聞你色變，個性慢慢變的扭捏又古怪，反正自己用盡一切努力也沒有用，天大的洞，不管怎麼補洞還是大，漸漸的，無力感上身，開始怨天怨地，憤世極端、躁鬱或抑鬱，銀行吸血利息過高賺太多應該幫你把欠款打折，貸款承辦人員應該要發現種種你有一天會還不起的徵兆而拒絕貸給你，工作上別人也無視你的努力沒有為你升職加薪，別人總無視你的痛苦不肯幫忙，其中不少連去死的勇氣都有了，就是沒勇氣面對問題，自我放棄，兩手一攤，倒帳就倒帳吧，反正也什麼都沒有了，對未來也不再有任何期待，當你放棄的那一刻，你決定改名重新生活，你的名字叫〝卡奴〞。